Potrivit Curții Europene de Justiție (CEJ), sistemul de punctaj al SCHUFA (scoring) este interzis dacă întreprinderile se bazează pe acesta într-o măsură semnificativă atunci când decid dacă să încheie un contract. Cu toate acestea, sunt posibile excepții de la această interdicție.
Toată lumea intră în contact cu ea mai devreme sau mai târziu: SCHUFA, cea mai mare agenție de credit privată din Germania. Aceasta evaluează zilnic solvabilitatea oamenilor și o sintetizează într-un scor. Cu cât scorul este mai mare, cu atât este mai bine pentru persoana în cauză.
În schimb, un scor scăzut indică faptul că este puțin probabil ca persoana respectivă să își plătească factura în viitor – cel puțin conform SCHUFA, care utilizează milioane de date în acest scop. În cazul în care companiile se bazează pe această evaluare, acest lucru le poate determina să nu încheie un contract cu persoana în cauză.
Tribunalul administrativ din Wiesbaden a avut îndoieli
Este exact ceea ce s-a întâmplat într-un caz asupra căruia Tribunalul Administrativ din Wiesbaden a trebuit să se pronunțe. Reclamantului nu i se acordase un împrumut din cauza unui scor SCHUFA scăzut. Ea a cerut apoi SCHUFA să șteargă înregistrările incorecte și să îi acorde acces la datele de calcul.
Cu toate acestea, SCHUFA nu a furnizat reclamantului decât informații foarte limitate, invocând confidențialitatea comercială. O plângere ulterioară depusă de femeie la Comisarul pentru protecția datelor din Hessa a fost, de asemenea, fără succes. Prin urmare, reclamanta a făcut apel la Curtea Administrativă. Întrucât instanța avea îndoieli cu privire la compatibilitatea practicilor comerciale ale SCHUFA cu standardele europene de protecție a datelor, aceasta a trimis cazul la Curtea Europeană de Justiție (CEJ).
Ce a decis CEJ
Cea mai înaltă instanță a UE a decis astăzi, într-o primă fază, că scoringul SCHUFA încalcă Regulamentul general european privind protecția datelor (GDPR) dacă clienții SCHUFA – de exemplu, băncile – îi atribuie un rol “decisiv” în deciziile lor contractuale. Potrivit GDPR, deciziile importante nu pot fi luate doar pe baza datelor prelucrate automat – adică fără implicarea unei ființe umane.
Cu toate acestea, CEJ a precizat, de asemenea, că această practică poate fi permisă în cazuri excepționale. De exemplu, dacă legiuitorul național adoptă o dispoziție excepțională. În Germania, există o astfel de dispoziție în Legea federală privind protecția datelor.
Iată cum continuă acum
Procedurile nu s-au încheiat odată cu hotărârea CEJ, ci se află din nou în fața Tribunalului Administrativ din Wiesbaden. Tribunalul administrativ trebuie să se ocupe acum în special de întrebarea dacă prevederea de exceptare din Legea federală privind protecția datelor este legală. Aceasta și-a exprimat deja îndoielile în această privință în cadrul procedurii de fond.
În cazul în care Curtea Administrativă ar ajunge la decizia finală că această dispoziție încalcă legislația europeană privind protecția datelor, punctajul SCHUFA în forma sa actuală nu ar fi acoperit de nicio clauză de exceptare și, prin urmare, ar fi ilegal dacă întreprinderile și-ar baza deciziile contractuale doar pe aceasta.
SCHUFA a explicat într-o declarație imediat după pronunțarea hotărârii că majoritatea clienților săi ar putea continua să utilizeze punctajele SCHUFA pentru procesele lor fără nicio ajustare. Potrivit SCHUFA, feedback-ul covârșitor din partea clienților săi este că previziunile de plată sub forma scorurilor SCHUFA sunt importante pentru ei, dar, în general, nu reprezintă singurul factor decisiv în încheierea unui contract.
CEJ se pronunță și asupra stocării datelor
Într-o a doua cerere de pronunțare a unei hotărâri preliminare, CEJ s-a pronunțat astăzi cu privire la stocarea datelor din registrele publice, cum ar fi registrul de insolvență. Insolvența consumatorilor permite persoanelor fizice să se elibereze de datorii, chiar dacă nu sunt în măsură să le plătească pe toate. La finalul procesului, există ceea ce se numește descărcarea de datorii reziduale. Informațiile despre aceasta sunt publicate pe un portal oficial de internet timp de șase luni.
SCHUFA a colectat aceste notificări și le-a stocat timp de trei ani. CEJ a decis astăzi că agențiile de credit private nu pot stoca astfel de date pentru o perioadă mai lungă decât registrul public de insolvență.
Între timp, SCHUFA a redus în mod voluntar perioada de depozitare la șase luni, motiv pentru care nu există consecințe imediate pentru SCHUFA ca urmare a hotărârii. Cu toate acestea, CEJ a lăsat în mod expres deschisă întrebarea dacă depozitarea paralelă pe parcursul celor șase luni poate fi, de asemenea, inadmisibilă. Această decizie trebuie să fie luată acum și de Tribunalul Administrativ din Wiesbaden. CEJ a emis orientări în acest sens, de care instanța administrativă trebuie să țină cont atunci când evaluează interesele în joc.
Consecințele concrete ale hotărârii?
În urma hotărârii CEJ, este probabil ca, pentru moment, să nu se schimbe nimic în practicile comerciale ale SCHUFA. Mingea se află acum din nou în curtea tribunalului din Wiesbaden, care trebuie să ia acum decizii importante și fundamentale în ambele proceduri.
Întrucât aceste decizii pot fi atacate cu recurs, ar putea trece mai mulți ani până când Curtea Administrativă Federală va lua o decizie finală, de instanță supremă.